Es posible que hoy disfrute de los beneficios de una tarjeta de crédito con recompensas sólidas, pero las probabilidades son que, cuando comenzó, era difícil acercarse a una tarjeta como esa.
Eso se debe a que, para aquellos que recién comenzaron o que tienen un historial crediticio deficiente, esas tarjetas generalmente están fuera de su alcance, y muchas de ellas lo son, dijo Jason Gross, cofundador de Petal . Es por eso que él y sus cofundadores buscaron comenzar con Petal, un servicio que identifica a los candidatos que serían buenos titulares de tarjetas de crédito, incluso si no tienen un historial de crédito, en función de algunas de sus acciones en lugar de solo su puntaje crediticio. La startup dijo hoy que ha recaudado $ 13 millones en una nueva ronda de financiación liderada por Valar Ventures.
“Eso tiene que ver con los cambios críticos en el mercado y el acceso a la crisis crediticia post-financiera”, dijo Gross. “La forma en que pensamos sobre la calificación de crédito está muy desactualizada, su tecnología se desarrolló hace 60 años sobre la base de un subconjunto limitado de datos financieros que era la única información en el momento. Desventaja ciertos grupos y la sociedad en particular. Los datos que necesita para crear un puntaje más completo ahora están disponibles pero no se usan. Cuando reunimos todas esas piezas, sentimos que este era un problema real para millones de personas “.
El producto principal de Petal es una tarjeta de crédito, en la cual la calificación para la tarjeta se basa en el registro digital que construye para sus usuarios. En lugar de solo mirar el historial de préstamos, observa cuánto gana, gasta o ahorra cada mes, y busca ofrecerles productos más diferenciados, como tasas de interés más bajas en productos introductorios. El objetivo principal aquí es lograr que las personas que deberían ser capaces de administrar de forma responsable una tarjeta de crédito, en función de su historial de gastos, obtengan una en sus manos y comiencen a desarrollar esa historia.
Algunos de los objetivos más obvios de la startup son las audiencias más jóvenes que están recogiendo tarjetas de crédito y productos asociados por primera vez, así como aquellos que no tienen acceso al crédito simplemente porque no han tenido la oportunidad de construirlo. Si va a calificar para un préstamo importante al final de la línea, por ejemplo, una hipoteca, necesita acumular ese historial crediticio, y eso todavía requiere que realmente le llegue la puerta.
“Si nos fijamos en las personas que son de poca cuantía, el crédito invisible, aquellos que no tienen una puntuación precisa, son predominantemente jóvenes, pero son grupos desproporcionadamente que históricamente han carecido de acceso a servicios financieros”, dijo Gross. “Minorías, inmigrantes, si carece de puntaje, o un puntaje preciso, puede costarle dinero muy real a lo largo de su vida. Al no tener puntaje, se le trata como subprime, no calificará para la mayoría de los productos financieros, o serán más caros e inferiores “.
La otra esperanza de Gross es que la experiencia de usar la tarjeta Petal en sí misma (y administrarla) sea un factor para convencer a las personas para que la usen. Un ejemplo que dio fue el caLe dice a los propietarios explícitamente cuánto de un saldo deben, y la cantidad de interés que pagarán en el siguiente ciclo en función del pago que están a punto de hacer.
Naturalmente, existe la posibilidad de que, a medida que las personas comiencen a acumular un historial crediticio gracias a los servicios de Petal, se gradúen en tarjetas con recompensas más sólidas como la línea Chase Sapphire. Gross dijo que Petal todavía podrá ofrecer algo que sea un poco más diferenciado que esas tarjetas, como tarjetas con límites más altos u otros tipos de beneficios, y que aún existiría junto con esas tarjetas en lugar de que sus clientes simplemente lo reemplacen con algo más. orientado a las recompensas
“Podemos crecer con nuestros clientes”, dijo Gross. “No tenemos la misma sobrecarga que un Chase o un Bank of America. No estamos agobiados por las operaciones de ladrillo y mortero, podemos operar de manera más eficiente. Podemos pasar ese valor junto con el cliente. Podemos suscribir o determinar el precio del riesgo de crédito que sea más preciso, y eso nos permite reducir el costo del crédito. Podemos seguir ofreciendo a nuestros clientes una propuesta de valor económico convincente a medida que avanzan en su vida financiera. Eso es capaz de ofrecer productos sin tarifas, límites más altos, y con el tiempo puede ofrecer otros tipos de beneficios asociados con los productos “.
Petal no es el único que trata de identificar buenos candidatos potenciales para tarjetas de crédito y obtener uno en sus manos sin un sólido historial crediticio. Hay nuevas empresas como Merecen, que recaudó $ 12 millones en octubre a principios de este año . Identificar a estos clientes potenciales sin un historial de crédito es una oportunidad tentadora simplemente porque el puntaje de crédito podría no ser el mejor indicador, pero es con lo que los bancos y agencias tienen que trabajar por ahora. Gross espera que Petal sea capaz de identificarlos con su tecnología y, al hacerlo, comenzar a construir esa gran base de usuarios